Leasing konsumencki – co to jest i jak działa leasing dla osób prywatnych?

Popularność leasingu potwierdzają liczby – według danych Związku Polskiego Leasingu firmy leasingowe w 2024 roku udzieliły finansowania na łączną kwotę 110,5 mld zł. Dzięki leasingowi przedsiębiorcy mogą wyposażyć swoje firmy w środki trwałe – np. maszyny, komputery czy samochody – bez angażowania własnego kapitału. Czasami mogą jednak korzystać z niego nie tylko firmy, lecz także osoby fizyczne.

W artykule odpowiadamy na pytanie, czy leasing samochodu lub innego przedmiotu jest dostępny dla klientów indywidualnych. Wyjaśniamy, co to jest i na czym polega leasing konsumencki oraz przybliżamy najważniejsze cechy tej formy finansowania. Wskazujemy również, jakie przedmioty mogą zostać objęte umową leasingu na osobę prywatną.

Co to jest leasing konsumencki? Definicja

Leasing konsumencki to forma zewnętrznego finansowania dowolnych ruchomości oraz nieruchomości. Łączy podstawowe cechy kredytu i wynajmu. Stronami zawieranej umowy cywilnoprawnej są firma leasingowa (finansujący/leasingodawca) oraz osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej (korzystający/leasingobiorca). Konsument w całym okresie trwania umowy nie staje się właścicielem przedmiotu, ale może go używać.

Dla kogo jest przeznaczony leasing konsumencki?

Leasing konsumencki to warta rozważenia forma zewnętrznego finansowania zwłaszcza dla osób, które osiągają duże dochody, lecz nie posiadają wysokiej zdolności kredytowej (firmy leasingowe nie mają obowiązku tak szczegółowego jej analizowania, jak banki przed udzieleniem kredytu). Dotyczy to najczęściej konsumentów, którzy nie osiągają dochodów w ramach umowy o pracę lub mają negatywną historię kredytową.

Leasing pozwala im sfinansować drogi przedmiot, na którego zakup nie mogliby sobie pozwolić ze środków własnych. Rozwiązanie to mogą wziąć pod uwagę również te osoby, które nie chcą się przejmować kosztami i dodatkowymi obowiązkami związanymi z serwisowaniem, przeglądami technicznymi, ubezpieczeniem czy drobnymi naprawami.

Jakie obowiązki wynikają z umowy leasingowej dla osób prywatnych?

Użytkownik leasingowanej rzeczy powinien regularnie opłacać raty oraz korzystać z przedmiotu umowy tylko na ściśle określonych warunkach. W przeciwnym razie będzie musiał zwrócić daną rzecz finansującemu. Leasingobiorca wraz z kolejnymi ratami nie spłaca całkowitej wartości przedmiotu, a część odpowiadającą spadkowi w czasie jego wartości rynkowej. Osobie fizycznej do każdej raty doliczany jest również VAT – jego wysokość zależy od stawki, jaką objęty został przedmiot leasingu.

Zasady zawierania umowy leasingu dla osób fizycznych

Umowa leasingu dla osób prywatnych wymaga zachowania formy pisemnej. W dokumencie takim powinien zostać wskazany konkretny cel finansowania. Przedmiotem umowy może być dowolna ruchomość lub nieruchomość. Osoba fizyczna może wziąć w leasing m.in. komputer, samochód, mieszkanie, lodówkę, pralkę, telewizor czy meble. Wymagane jest również ścisłe określenie czasu trwania umowy oraz harmonogramu spłat kolejnych rat.

Jak wyglądają procedury w leasingu konsumenckim?

Procedury wymagane do zawarcia umowy leasingu konsumenckiego nie są skomplikowane ani czasochłonne. Firmy leasingowe często godzą się na procedurę uproszczoną. Osoba fizyczna oprócz wniosku o leasing, przedstawia wtedy zazwyczaj jedynie kserokopie dwóch dokumentów tożsamości oraz zaświadczenie o zarobkach. W przypadku standardowej procedury, konsument może zostać również poproszony o wyciąg z konta bankowego, a także dodatkowe zabezpieczenie umowy leasingu. Przybiera ono taką formę, jak np. własne poręczenie majątkowe, zastaw prywatnego mienia, poręczenie majątkowe osoby trzeciej, weksel in blanco czy blokada środków na rachunku bankowym. Przedmiot w leasingu konsumenckim mogą mieć nie tylko osoby otrzymujące wynagrodzenie w ramach umowy o pracę, lecz także osiągające dochody z innych źródeł, np. umowy cywilnoprawnej czy kontraktu.

Konsekwencje przedwczesnego zerwania umowy

W przypadku przedwczesnego zerwania umowy, leasingobiorca powinien zwrócić przedmiot finansującemu oraz spłacić wszystkie pozostałe, nieuregulowane raty. Musi również liczyć się z koniecznością zapłaty kary umownej. Natychmiastowe zakończenie umowy może nastąpić m.in. w przypadku stwierdzenia szkody całkowitej – kiedy naprawa leasingowanego samochodu byłaby nieopłacalna. Korzystający ma wtedy obowiązek zapłacenia pozostałych rat, pomniejszonych o korzyści, jakie finansujący uzyskał na skutek uregulowania zobowiązania przed terminem wskazanym w umowie.

Wykupienie przedmiotu leasingu konsumenckiego

Osoba fizyczna korzystająca z leasingu może samodzielnie zdecydować, czy chce wykupić przedmiot umowy po spłaceniu ostatniej raty. Jeżeli skorzysta z takiej możliwości, wtedy będzie się to wiązało z koniecznością zapłaty niewielkiej kwoty. Można również zrezygnować z wykupu. Korzystający nie musi wtedy martwić się samodzielną sprzedażą. Oddaje używany przedmiot finansującemu i może wziąć w leasing kolejny – np. nowy model samochodu.

Od czego zależy wysokość raty w przypadku leasingu konsumenckiego na samochód?

Prywatni leasingobiorcy mogą samodzielnie skonfigurować wysokość raty. Będzie ona uzależniona m.in. od wniesionej opłaty wstępnej (inicjalnej), stanowiącej wkład własny korzystającego. Comiesięczne koszty leasingu konsumenckiego samochodu będą również uzależnione od planowanego rocznego przebiegu, długości umowy oraz dodatkowych usług w ramach pakietu leasingowego. Samochód w leasingu konsumenckim wymaga wykupienia nie tylko podstawowego ubezpieczenia OC, lecz także AC oraz NNW – polisy te są zwykle uwzględniane przez finansującego przy obliczaniu comiesięcznej raty.

Firmy leasingowe, dzięki współpracy z dealerami samochodowymi, są w stanie wynegocjować niższą cenę auta niż rynkowa. Mogą także zawrzeć umowę ubezpieczenia czy serwisowania na korzystniejszych warunkach. Przekłada się to na niższą ratę dla leasingobiorcy. Nie musi się on zarazem przejmować dodatkowymi kosztami drobnych napraw, przeglądów, wymiany wycieraczek, opon czy płynów eksploatacyjnych. Oszczędza również czas związany z tego typu czynnościami. Niektóre firmy leasingowe oferują ponadto osobom fizycznym, w razie konieczności, samochód zastępczy.

Leasing prywatny – podsumowanie

Leasing dla osób fizycznych to godna uwagi alternatywa dla pozostałych form zewnętrznego finansowania, takich jak kredyt konsumencki czy pożyczka. Za jego wyborem przemawia przede wszystkim brak zawiłych i czasochłonnych formalności, łatwa dostępność, możliwość częstej wymiany przedmiotu na nowy oraz uwzględnienia dodatkowych usług w cenie raty. 

Wpis ma charakter czysto informacyjny – Europejski Fundusz Leasingowy aktualnie nie posiada w swojej ofercie leasingu konsumenckiego. Zachęcamy do zapoznania się z innymi produktami EFL.