Nadpłata leasingu – czy warto? Jakie wiążą się z tym formalności i koszty?

Na skutek podnoszenia stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej NBP wzrastają koszty leasingu ze zmiennym oprocentowaniem. Wielu leasingobiorców rozważa w związku z tym możliwość nadpłaty leasingu. Opcja taka może być również motywowana chęcią skrócenia umowy i wcześniejszego wykupu przedmiotu.

Wyjaśniamy, z czym wiąże się nadpłata leasingu i czy może być korzystnym rozwiązaniem. Wskazujemy również związane z tym koszty oraz ograniczenia.

Formalności związane z nadpłatą leasingu

Nadpłacanie rat leasingowych bez poinformowania o tym leasingodawcy jest możliwą opcją, lecz najmniej korzystną. W takim przypadku leasingobiorca przelewa na konto firmy leasingowej wyższą kwotę, np. za kilka miesięcy. Wiąże się to z niepotrzebnym zamrażaniem kapitału i brakiem uzyskania jakichkolwiek oszczędności. Firma leasingowa nadal będzie przesyłać co miesiąc fakturę w kwocie wynikającej z harmonogramu. Pojawia się wtedy ryzyko powstania niedopłaty, jeśli zostaną w międzyczasie podniesione stopy procentowe.

Znacznie bardziej opłacalnym rozwiązaniem jest zmiana harmonogramu spłaty z tytułu nadpłaty części kapitału. Wymaga to złożenia wniosku w firmie leasingowej i sporządzenia aneksu do umowy. Dzięki wcześniejszemu uregulowaniu rat, przedsiębiorca uniknie wzrostu kosztów finansowania w przypadku podniesienia stóp procentowych. Nadpłata leasingu może skutkować skróceniem umowy leasingu lub obniżeniem wysokości rat. Leasingobiorca ma również możliwość wnioskowania o wcześniejszą spłatę leasingu i przedterminowy wykup przedmiotu.

Nadpłata leasingu a koszty

Każde sporządzenie aneksu do umowy w celu zmiany harmonogramu spłaty wiąże się z koniecznością poniesienia opłaty manipulacyjnej. Zwykle firmy leasingowe naliczają z tego tytułu około 500 złotych. Dokładna kwota powinna być ujęta w tabeli opłat i prowizji leasingodawcy. Warto przekalkulować, czy oszczędności na skutek nadpłaty leasingu nie okażą się niższe niż wskazana opłata.

Koszty nadpłaty leasingu mogą być jeszcze wyższe (zwykle około 1000 złotych), jeżeli leasingobiorca zdecyduje się jednocześnie na przedterminowe zakończenie umowy i wcześniejszy wykup. W takim przypadku będzie również musiał spłacić wszystkie pozostałe (niespłacone) raty leasingowe oraz przyszłą część oprocentowania, stanowiącą marżę firmy leasingowej.

Dodatkowe koszty mogą pojawić się również w sytuacji, gdy leasingobiorca zdecyduje się na nadpłatę leasingu bez sporządzenia aneksu do umowy. Jeśli powstanie niedopłata w związku z podniesieniem oprocentowania, firma leasingowa naliczy opłatę za przesłanie każdego monitu wzywającego do zapłaty.

Czy są jakieś ograniczenia?

Nadpłata leasingu jest związana z kilkoma ograniczeniami. Przede wszystkim leasingodawcy nie wyrażają zgody na spłatę całości kapitału w jednym roku – najczęściej można nadpłacić maksymalnie 60-70%. Do wyliczenia zostanie wzięta pod uwagę kwota zapłaconej przez leasingobiorcę wpłaty własnej przy zawieraniu umowy leasingu.

Często nadpłacanie leasingu skraca okres finansowania, co pozwala obniżyć udział odsetek w łącznych kosztach. Jeśli została zawarta umowa leasingu operacyjnego, nie powinna być ona zakończona zbyt wcześnie. Zgodnie z polskim prawem, leasing operacyjny musi trwać co najmniej 40% normatywnego okresu amortyzacji danego środka trwałego. Będzie to minimum 24 miesiące w przypadku leasingu samochodu i sprzętu budowlanego, a rok dłużej dla większości maszyn. Niedopełnienie tego wymogu sprawi, że przedsiębiorca straci możliwość wykupu przedmiotu na korzystnych warunkach.

Alternatywne rozwiązanie dla nadpłaty leasingu

Nadpłata leasingu nie zawsze będzie opłacalnym rozwiązaniem. Przedsiębiorca może rozważyć inną opcję, dzięki której uniknie rat z podniesionym oprocentowaniem.

Cesja umowy

Aby uniknąć kosztów rosnących stóp procentowych w leasingu, można zdecydować się na cesję. Rozwiązanie to polega na przeniesieniu umowy na innego leasingobiorcę, który otrzyma dany przedmiot i będzie kontynuował spłacanie rat na dotychczasowych warunkach.

Aby zrobić cesję leasingu, konieczne jest poinformowanie o tym firmy leasingowej. Następnie należy zawnioskować o zgodę. Leasingodawca uzależni decyzję od zdolności leasingowej nowego leasingobiorcy. Cesja leasingu wymaga wniesienia opłaty manipulacyjnej, która może wynieść nawet około 1000 złotych.

Leasing ze stałą stopą procentową

Koszty finansowania leasingiem zależą w pewnym stopniu od tego, jakie oprocentowanie leasingu zostanie uwzględnione w umowie. Leasing ze stałą stopą procentową pozwala zachować stałą wysokość oprocentowania przez cały czas obowiązywania umowy. Leasingobiorca nie będzie więc opłacał wyższej raty, jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się podnieść stopy procentowe.

Jest to rozwiązanie, które pozwala zyskać przewidywalność kosztów. Warunki finansowania są jednak w tym przypadku nieco mniej korzystne w porównaniu do leasingu ze zmienną stopą oprocentowania. Poza tym nie każda firma leasingowa oferuje leasing ze stałym oprocentowaniem.

Nadpłata leasingu – co warto wiedzieć?

Nadpłata leasingu to jedna z możliwości uniknięcia rosnącego oprocentowania rat leasingowych w związku z podnoszeniem stóp procentowych przez RPP Narodowego Banku Polskiego. W tym celu należy złożyć wniosek o zmianę harmonogramu z tytułu nadpłaty części kapitału – zwykle można nadpłacić maksymalnie 60-70%.

Konieczne będzie sporządzenie aneksu do umowy i wniesienie opłaty manipulacyjnej. Nadpłata w leasingu operacyjnym nie powinna wiązać się ze zbytnim skróceniem umowy – musi ona trwać minimum 40% normatywnego okresu amortyzacji.

Alternatywnym rozwiązaniem dla nadpłaty leasingu jest np. cesja umowy. Koszty finansowania nie wzrosną również w trakcie trwania leasingu, jeśli przedsiębiorca zdecyduje się na zawarcie umowy ze stałym oprocentowaniem.